Закон використання кредитних карток

Ісламські новини, Танджунг Енім - Більшість науковців заявили, що умови, які не відповідають шаріату, що трапляються в угоді, зашкодять операції, а винуватець грішить?

У цьому сучасному світі багато мусульмани використовують кредитні картки для купівлі та продажу операцій. Картка вважається більш ефективною, безпечною та практичною, ніж перенесення готівки скрізь. Як законно використовувати кредитну картку? Деякі кола стверджують, що це харам, оскільки картка містить елементи лихварства. Однак деякі інші говорять про протилежне, що кредитна картка є абсолютно законною і не має елементу лихварства. Як саме?

Відповідь:

Доктор Ахмад Зайн Ан-Наджа, релігійний майстер.

Щоб відповісти на вищезазначені запитання, тут потрібно пояснити, що на цій кредитній картці є три транзакції:

Перший: Операції між емітентами кредитних карток та користувачами кредитних карток. Транзакція між стороною, яка видає кредитну картку (в даному випадку це банк), та стороною, яка її використовує (а саме клієнтом), є транзакцією караван (заставою). У цьому випадку банк виступає як кафіл (гарант), тоді як користувач картки є гарантованою стороною, тоді як сама кредитна картка є свідченням караван.

Гарант зобов'язаний сплатити всі борги користувача за кожною операцією з торговцями, яких призначив гарант. Юристи називають цю операцію "доман ма лам яджиб" (гарантія чогось, що не є зобов'язанням), і це дозволяється більшістю науковців, тоді як улямі сіяфії не дозволяють цього.

Однак транзакція кафали у цій формі залишає кілька проблем, зокрема, що трансакція кафали в ісламському праві не орієнтована на прибуток, а лише на допомогу. Хоча транзакції кафалах на кредитних картках мають на меті отримати вигоду від допомоги, що надається користувачам карток.

Закон про членські внески

Щоб мати кредитну картку, потрібно стати її учасником і заплатити певну суму грошей, щоб зробити її. Так само він повинен платити гроші за поновлення картки щороку, якщо хоче продовжувати користуватися карткою.

Як діє закон про членський внесок згідно з фікхом? Вчені пояснили, що гроші від послуг з виготовлення кредитних карток допустимі, якщо вартість все ще знаходиться в межах розумних меж, оскільки вона входить до категорії заробітної плати за виготовлення карток. Це підтверджується положенням про те, що з усіх користувачів карток стягується однакова плата, незалежно від того, чи вони використовують кредитну картку для покупки дуже багатьох предметів, або дуже мало, навіть для тих, хто їх взагалі не використовує. Все коштує однаково.

Пізня оплата

Користувачі картки як гарантована сторона зобов'язані сплатити свої борги перед гарантом. Виплата цього боргу, звичайно, відповідає вартості товару, який він придбав у продавця, або послугам, якими він користувався у нього. Якщо поручитель вимагає більше цього або вимагає плати за послугу з гарантії, яку він надає, тоді додатковий або плата за послугу включається до категорії лихварства. Подібним чином, якщо поручитель накладає на користувача картки резерви відсотків, якщо виплата боргу перед ним прострочена або має заборгованість. Це все заборонено.

Що робити, якщо користувач картки вважає, що через свій фінансово-економічний стан він може вчасно сплатити гаранту, щоб не отримати штраф за несвоєчасну виплату боргу? Більшість науковців стверджують, що умови, які не відповідають шаріату, що трапляються в угоді, зашкодять самій операції, а винуватець є грішним. Тим часом, школа Ханабіла заявляє, що умови, які відрізняються від шаріату, не впливають на дійсність угоди, і ця умова автоматично втрачає чинність. Тому відповідно до цієї школи права користувачі карток, які вчасно сплачують свої борги перед гарантом, не підлягають лихварству, і це дозволено.

Друге: Операції між емітентами кредитних карток і торговцями.

Сторона, яка видає картку, зобов’язана сплатити заборгованість, яку несе користувач перед продавцями. Цей борг може бути переведений від користувача картки до сторони, яка видала картку, через транзакцію довічного використання. Таким чином, продавці більше не можуть стягувати плату з покупців, які є користувачами карток або гарантованими сторонами, оскільки їх борг був перерахований емітенту картки. Це відповідає висловлюванням пророка Мухаммеда: "аз-Заїм Гарім" означає; особа, яка гарантує, є стороною в боргу (через гарантію) ". (Розповідають Абу Дауд, Тірміді та Ібн Маджа).

Прибуток гаранта

Гарант, а саме той, хто видає картку, отримає від продавця вигоду у вигляді знижки на ціну товару, який придбавкористувач картки. Це означає, що поручитель не сплачує повну суму ціни, яку придбав користувач картки або на платіжному рахунку. Як закон користується цим перевагою? Деякі вчені дозволяють такий вид транзакцій, викладаючи кілька причин:

1. Ця перевага полягає у адміністративному зборі або заробітній платі від служби оплати грошей клієнтів (користувачів карт), і це дозволено.

2. Ця перевага - заробітна плата гаранта за виготовлення реклами та повідомлень про товари, що продаються торговцями.

3. Ця перевага полягає у заробітній платі гаранта за допомогу купцю знайти клієнтів, що за фікхом називається сансара або посередник чи брокер.

Проблема цієї транзакції полягає в тому, що відносини між стороною, яка видала картку (гарантом), і продавцем - це відносини кафала при виплаті боргів користувача картки (гарантованих) продавцю. Але колись, коли поручитель виграв від продавця у вигляді знижки на ціну, відносини між ними перетворилися на операцію іджара або посередника.

По-третє: транзакції між користувачами карток та торговцями

Операції між користувачами карток та торговцями мають дві форми:

Купівля та продаж операцій, це відбувається, коли перевізник картки купує товари у продавців.

Операції Іджара (оренда), це якщо власник картки використовує щось від продавця.

Обидві операції є дійсними та дозволеними згідно із ісламським законодавством.

Висновок

З наведеної вище інформації можна зробити висновок, що використання кредитної картки в законній операції купівлі-продажу заздалегідь зазначено:

Якщо поручитель не вимагає штрафу за несвоєчасну виплату боргу від застрахованої сторони, тоді закон допустимий. І навпаки, якщо це потрібно так, то закон не допускається, якщо користувач картки не має повної впевненості в тому, що він може вчасно погасити борг, то, на думку деяких науковців, це допустимо.

Виробник карток (гарант) може стягувати з користувача комісію за виготовлення карток у розумних межах. Подібним чином гарант або виробник карток може отримати вигоду від продавця у вигляді знижок на ціни, придбані користувачами картки, оскільки вони рекламували свої товари споживачам, або тому, що вони допомогли продавцям знайти клієнтів або тому, що вони допомогли взяти борги з користувачі карток.

Незважаючи на це, рекомендується мусульманину бути дуже обережним, використовуючи карту під час такого роду операцій. Якщо це не терміново, краще залишити це. Аллах знає найкраще.